随着数字技术发展与金融业务扩张，洗钱呈现组织化、专业化、场景多样化特征，非法资金流转隐蔽复杂，对识别监测提出更高要求。以下是六种新型洗钱模式，请大家小心提防，别落入洗钱陷阱。

01“黄金购销”链路洗钱

核心手法：利用黄金硬通货属性，赃款购金条、首饰等，短时间回售/异地变现，部分对接场外虚拟币形成“黄金+数字资产”链条，分购金、转移、变现、二次清洗四阶段。

风险信号：新账户24-72小时内大额购金、多地客群同步交易、1-3天内跨区域回售、关联数字资产/现金运输、交易对手身份虚假等。

场景变体：拆单购金、闪送转移黄金、利用以旧换新/定制加工、结合地下钱庄跨境洗钱、借助黄金金融产品操作。

02 实体商户“反向嵌入”代收代付

核心手法：以“线上大额订单+线下取货/转账”诱使商户参与，先小额正常交易获信任，再编理由让商户代收代付，掩盖洗钱行为。

风险信号：非本地IP大额订单、收货地异常、多卡/多码付款、账户快进快出、非营业时间交易、不关心商品细节、付款方式/订单商品异常。

场景变体：节日鲜花订单掩护、金店资金轮转、大额购农副产品、跨境电商虚构交易、批发市场现金交易、利用二手车/二手房价格操纵、依托连锁加盟模式。

03“线上下单+线下大额现金/快递提货”分层

核心手法：线上支付造正常记录，线下现金找零、大额提货或改址快递，割裂交易路径，分多账户下单、选线下提货、提货环节操作、转移资金/货物四步。

风险信号：线上支付与线下提货人不符、订单频繁改址、申请现金找零/换高保值商品、集中非高峰提货、收货地址/下单账户关联异常、商品组合/退款账户异常。

场景变体：“预售+尾款”用不同账户、“团购+分销”拆单、“积分+现金”支付、社区团购团长代收、直播带货掩盖、无人零售操作、会员储值洗钱。

04 网约车/即配“运金运现”物理层分流

核心手法：将共享经济平台作“运钞车”，用网约车/即配递黄金、现金等，注册多虚假账户，分时段/路线运送，减少数据留痕。

风险信号：同一出发地短时间多配送、司机非乘客订单占比高、取送联系人身份虚假、物品描述不符、深夜/凌晨配送、地址频繁变、支付/路线异常。

场景变体：叠加黄金链路三段式清洗、跑腿业务转移、拼车伪装、货运平台运大宗物品、外卖夹带、代驾交接、共享储物柜中转、快递代收点过渡。

05“换钱党”四方链与多渠道对敲

核心手法：构建场外结算网络，用银行卡、对公账户等多通道对敲过账，分工明确（统筹、执行、供账户、技术支持、风控对抗），快速拆分合并赃款。

风险信号：多账户短时间互转、资金集中/分散流转规律化、公私账户混用、交易对手重合但说明异、深夜操作、余额低、小额测试后大额交易、多账户同IP/设备。

场景变体：租售人头账户、培养职业卡农/码农、串接地下钱庄跨境换汇、伪造代发工资、虚构交易、信用卡套现、结合虚拟币交易、用第四方支付清算。

06 地下钱庄“网端化”：虚拟币/游戏币跨境清算

核心手法：传统地下钱庄数字化，将赃款兑虚拟币/游戏币，境外交易还原为当地法币，分法币入金、币币交易、跨境转移、境外出金四环节。

风险信号：与境外虚拟币平台交易同步、资金流向与区块链地址关联、小额多笔充游戏平台、交易对手涉可疑币商、快转游戏点卡、游戏资产异常增长、IP频繁变且用VPN。

场景变体：游戏币拍卖套壳、代充返佣转移、NFT交易洗钱、DeFi协议混淆资金、用稳定币、混币服务断链条、跨链桥转资产、元宇宙虚拟地产交易。